卜凡德：大數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能會給中國征信業(yè)帶來新的春天 2016年09月27日10:32 來源：hexun.com|
9月23日，2016博鰲觀察創(chuàng)新峰會在京舉行。本屆峰會以“新科技、新理念構(gòu)建新金融”為主題，邀請國內(nèi)外專業(yè)人士就如何充分利用科技與業(yè)態(tài)創(chuàng)新，推動金融發(fā)展、促進中國金融改革與經(jīng)濟社會發(fā)展等問題進行深度探討。
峰會當日下午的第二場嘉賓對話以“從到人工：真正風口已經(jīng)到來”為主題，五位行業(yè)圍繞話題進行了討論。飛貸金融科技副總裁卜凡德在討論中談到，他認為大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合，應(yīng)該可以為我國征信體系的建設(shè)開創(chuàng)一個不一樣的局面，能夠為征信的帶來新的春天，從而進一步推動整個金融行業(yè)進入一場饕餮盛宴。
飛貸金融科技副總裁卜凡德
以下為卜凡德的發(fā)言實錄：
主持人：大數(shù)據(jù)提出的時間比人工智能早很多，人工智能就我的理解是一個算法，如果沒有好的人工智能，你的數(shù)據(jù)再全再多，都得不到任何的結(jié)論，但是如果你沒有一個好的數(shù)據(jù)來源，沒有準確的數(shù)據(jù)來源的話，你的人工智能算法再精確，也無法給出準確的信息，所以這兩者是相輔相成缺一不可。從大數(shù)據(jù)和人工智能這兩個詞，主要是從科技領(lǐng)域開始發(fā)起的，不管是IBM還是谷歌，都給大家描繪了一個從如果人工智能發(fā)展起來，人類會進入更好的社會局面，但我們知道這都是在自然科學(xué)領(lǐng)域提出來的，作為一個典型的社會科學(xué)，人工智能這么一個概念在金融領(lǐng)域是否能夠有很好的應(yīng)用呢？也就是說我們現(xiàn)在如何在金融領(lǐng)域推進人工智能，它目前的進展是什么，包括它未來會往哪個方向發(fā)展，我想聽聽在座各個嘉賓的想法。
卜凡德：關(guān)于大數(shù)據(jù)還有人工智能，我大概有三個方面的看法，第一個，它是一個不斷從量變到質(zhì)變的過程，人工智能確實是一種算法，它整個的發(fā)展實際上是隨著技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展，之前可能非常簡單，隨著現(xiàn)在云計算技術(shù)不斷的發(fā)達，它也變得可以在應(yīng)用的場景也非常多，這是我的第一個看法。第二個，我覺得人工智能一定要跟實際的應(yīng)用相結(jié)合，如果不跟實際應(yīng)用結(jié)合，它就是簡單的一種算法而已，剛才前面幾位嘉賓也在舉相關(guān)的例子，我也舉一個例子，比如現(xiàn)在最近大家說的比較多的人臉識別技術(shù)，實際上人臉識別是人工智能里面一個屬于生物特征識別的一個分支，我們看到實際上這個理論提出來是在上世紀六十年代，但是那個時候只是理論而已，到開始進入研究階段是到了八十年代，我們可以看到，真正的商用也就是這一兩年的事，實際上它受制于整個的IT技術(shù)、整個的運算能力，所以導(dǎo)致它沒有辦法很早的投入應(yīng)用，隨著科技的發(fā)展，隨著它在能夠應(yīng)用的場景越來越多，比如剛才王總說像銀行的開戶，現(xiàn)在我看很多銀行有智能開卡的機器終端，都可以用刷臉的技術(shù)，包括現(xiàn)在一些也在用刷臉的技術(shù)識別等等，所以我覺得一定要跟實際的應(yīng)用結(jié)合；第三個，這是一個過程，因為剛才我們也探討了，到底將來會走向哪里，我認為它還是會隨著科技的發(fā)展，以及我們對于這種應(yīng)用的理解，來決定人工智能到底會走向何方。
主持人：金融實際上是一個充滿不確定的過程，人工智能恰恰在這方面能幫助人類解決這個問題。我們把金融劃成兩個大的方面，一個是投資一個是融資，在這兩個方面我相信人工智能都能起到很好的作用，剛才各位在介紹的時候我提到了這兩個，現(xiàn)在我想在這兩個方面再深入的探討一下。我們先把融資這個方面說一下，再融資方面，大家首先想起人工智能最容易應(yīng)用的地方就是對風險的識別，對征信的積累，美國每一個人基本上都是有征信數(shù)據(jù)的，中國人民銀行所建立的央行征信系統(tǒng)也在往這方面去努力，希望把美國的這套技術(shù)應(yīng)用過來，這個問題我想問一下卜總和王總，就是說人工智能和大數(shù)據(jù)在我們進一步的做風險識別，把征信做得更好的方面上，您覺得有什么更好的應(yīng)用以及怎么去做？
卜凡德：我覺得這是一個非常有意思的話題，之前探討大數(shù)據(jù)探討得非常大，實際上我來之前看到這個問題，我想了一下，我有一個觀點想表達，我個人認為大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合，應(yīng)該會給咱們國家的征信體系的建設(shè)開創(chuàng)一個不一樣的局面，可以說會帶來新的征信的春天，從而進一步推動整個金融行業(yè)進入一場饕餮盛宴，我為什么用這兩個詞來說這件事呢？實際上我有幾個觀點，第一個是由于目前我們國家整個征信的局面造成的，首先大家都知道咱們國家人行的征信體系，全國14億人，實際上只有三億多人是有征信報告的，即使是人行的征信，它所反映出的是這些人在銀行里面的金融交易行為，但實際上我們現(xiàn)在看到在方方面面都會體現(xiàn)出我們有很多的數(shù)據(jù)信息，比如說現(xiàn)在很多人在看，說我們的航空信息，我們現(xiàn)在銀聯(lián)的交易信息，我們的學(xué)歷信息等等，實際上每個人從出生就有各種各樣的數(shù)據(jù)，其實數(shù)據(jù)本身是沒有用的，怎么樣把這些數(shù)據(jù)運用起來？我個人認為應(yīng)該借助人工智能，剛才我們在探討人工智能概念的時候，我們也在舉一些例子，在這些方面，其實我們看到不僅僅是人行征信，我們現(xiàn)在也看到一些商業(yè)化的征信機構(gòu)在這方面開始在大量的嘗試，都想做一些特殊的模型，進而能夠形成征信體系，如果在這方面我們真的能夠作出一些與眾不同的東西，我相信對于金融行為是非常有幫助的，這是我想表達的第一點，就是由于征信這個局面造成的。
第二個，我覺得現(xiàn)在整個金融行業(yè)的發(fā)展，特別是因為剛才上一個話題是普惠金融，包括微金融的整個發(fā)展，對于這方面的需求是非常迫切的，而且也在不斷的做很多的嘗試，我們做了一款，隨借隨還的手機APP貸款，我們在做的時候可以快速的給客戶一個授信，實際背后靠的就是大數(shù)據(jù)的模型，我們說因為征信的局面，我們也在應(yīng)用一些不同的數(shù)據(jù)，除了人行征信之外，我們也在試圖用人工智能的方式怎么樣在征信方面做一些補充，特別在風控方面，我可以給大家舉一下我們應(yīng)用的例子，比如說圖象處理，我們?nèi)呙枰粋€身份證，這就是最簡單的人工智能，它就是圖文識別技術(shù)，還有我們也運用了刷臉的技術(shù)來識別活體，進而把人像跟身份證進行比對，第二是運用到?jīng)Q策引擎里面去，它里面部署的規(guī)則也好，評分臺也好，其實就是智能的審批系統(tǒng)，它替代了以前人工的審批，我們這樣的一個審批不僅僅帶來的是效率上的提升，我們以前傳統(tǒng)的審批可能需要一兩百個風控人員，可能用了兩個引擎就把這些人替代掉了，一個是放欺詐的引擎，一個是信用決策的引擎。
另外，對于大數(shù)據(jù)的獲取到整個的加工應(yīng)用，直到最后形成模型，輸出結(jié)果，整個過程里面對于無論軟件、硬件包括人才的投入都非常的巨大，所以說，我說它是一個春天，但是我個人認為其實未來是充滿希望的，可以沿著這個方向和道路不斷探索，我相信人工智能為推動金融的應(yīng)用和繁榮能夠起到一個非常大的助推作用。謝謝！
主持人：今天我們非常榮幸有五位業(yè)內(nèi)的專家在這個地方，有來自與傳統(tǒng)金融行業(yè)的，也有來自于新金融行業(yè)的，也有對這個領(lǐng)域研究非常深刻的學(xué)者，接下來的時間里面我想做一個思維的碰撞，各位相互之間可以問一些問題。
王鵬虎：我想問一下卜總，因為我們總在講傳統(tǒng)金融機構(gòu)是即將死亡的恐龍，新金融會怎么樣怎么樣，但是現(xiàn)在我的問題就是說為什么我們活得越來越好，而新金融、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在日子過得好象越來越清淡，到底是落后的打敗了先進的，還是說我們扼殺了新生事物？
卜凡德：這個問題聽起來是蠻尖銳，但實際上對于我們來講，恰恰這不是一個問題。我剛才介紹了一下我們飛貸，實際上我們利用互聯(lián)網(wǎng)化的大數(shù)據(jù)技術(shù)，做了一個手機APP的貸款，這個貸款實際上應(yīng)用到中小主或者是個人消費者可以在短短的兩三分鐘之內(nèi)，就能獲得一個授信額度，最高授信是30萬，而且這個額度一旦授予之后他可以終身使用，我們資金的另外一段對接的就是銀行，我們對接了一些大的金融機構(gòu)，所以我們實際上并不是誰打敗了誰，而是我覺得把手握在了一起變成了好朋友。我們現(xiàn)在理解我們做的是FinTech，因為我們一段對接的就是持牌機構(gòu)，另一端對接的市面上大量具有小微需求的資金的使用者，而對我來說，我做的是服務(wù)，我做的是風控，我做的是這里面的科技，把產(chǎn)品設(shè)計好，飛貸科技成立六年以來，而且我們都是對接比較大的銀行，實際上這幾年來大概已經(jīng)合作的資產(chǎn)超過了兩百億，在這個過程當中，實際上銀行是沒有產(chǎn)生過一分壞帳的，這個過程包括我們現(xiàn)在打造嶄新的飛貸的APP產(chǎn)品，實際上就是利用互聯(lián)網(wǎng)化的大數(shù)據(jù)，剛才我們探討的有各種來源的大數(shù)據(jù)，同時輔助了一些人工智能的科技，然后打造出這樣一個APP。這么多年來，我們沒有在社會上去融過資，實際上我們做的事就是跟金融機構(gòu)合作，就是把金融機構(gòu)的錢怎么通過我的科技、我的產(chǎn)品放到民間去，在這方面，我們認為我們是有優(yōu)勢的，我實際上跟傳統(tǒng)的金融是很緊密的結(jié)合，是好朋友的關(guān)系，我們現(xiàn)在非常希望跟更多的金融機構(gòu)去合作。
主持人：非常感謝幾位的分享，最后每位用簡短的一兩句話，大概說一下在未來五年里面，在您這個領(lǐng)域里面人工智能和大數(shù)據(jù)會產(chǎn)生什么樣的影響和后果。
卜凡德：金融本質(zhì)最核心的東西是風控，在我們這個產(chǎn)品里面應(yīng)用更多的就是在風控方面，其實對于未來我覺得不存在預(yù)測的問題，因為我們現(xiàn)在已經(jīng)在做各種嘗試，我覺得從趨勢上來說，我個人認為大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合對于我們這個行業(yè)起碼有幾點幫助，第一個就是我認為效率極大的提升，因為用人工智能對大數(shù)據(jù)能夠加工的量是非常大的，它的決策效率是非常高的，替代了人工的一些基本操作和決策，所以效率會大大提升，我的第二個看法就是說在對于風控的精準的控制上會提到非常大的幫助作用，實際上我覺得對于人去做風控，每一個人都會有自己主觀的看法和偏差，但是用數(shù)學(xué)、用大數(shù)據(jù)、用智能，然后用一些模型去判斷風險，去控制風險，可以令風險的控制和判斷更加精準。
責任編輯：田文杰
