“支付+黑科技”驅(qū)動(dòng)5大創(chuàng)新4大趨勢(shì) 2016年09月26日09:35 來(lái)源：中國(guó)安防行業(yè)網(wǎng)|
近日，在支付技術(shù)創(chuàng)新與普及方面，民生銀行推出“虹膜支付”，將虹膜識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于移動(dòng)支付等多種支付場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)“眼神秒付”。
虹膜在人體中具有唯一性、穩(wěn)定性、非接觸性等特點(diǎn)，虹膜識(shí)別技術(shù)通過(guò)對(duì)比虹膜紋理特征之間的相似性，可有效確定人的身份，準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性高于指紋和人臉識(shí)別，因此是目前世界上最精準(zhǔn)、最安全的技術(shù)之一。
據(jù)了解，本次民生銀行的推廣，是虹膜識(shí)別技術(shù)在中國(guó)支付領(lǐng)域的首次推廣應(yīng)用。身份識(shí)別，是支付與黑科技結(jié)合較為緊密的一個(gè)環(huán)節(jié)，也是確保支付安全性至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。
在虹膜識(shí)別之前，還有指紋識(shí)別、人臉識(shí)別，3者統(tǒng)歸于生物識(shí)別。此外，近年來(lái)，隨著支付行業(yè)參與主體的多元化，不僅第三方支付，還有電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商等行業(yè)參與進(jìn)來(lái)。目前中國(guó)支付領(lǐng)域還有二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、光子支付、聲波支付，形成5大支付應(yīng)用技術(shù)，而支付與科技的結(jié)合，是行業(yè)進(jìn)步的一大體現(xiàn)。
1、二維碼支付：當(dāng)前主流結(jié)算方式，造就支付寶、微信一代商業(yè)巨頭
特點(diǎn)：二維碼支付因其便捷性、場(chǎng)景化等特點(diǎn)，因此，成為當(dāng)前移動(dòng)支付時(shí)代，最為主要的支付清算方式。當(dāng)前，二維碼支付的主要使用主體是第三方支付企業(yè)，如支付寶、微信支付、易寶支付等。當(dāng)前，二維碼支付已經(jīng)過(guò)了巨額燒錢(qián)補(bǔ)貼推廣的階段，并逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)配和基礎(chǔ)設(shè)施
局限：一般手機(jī)都能實(shí)現(xiàn)二維碼的生成和掃描，符合當(dāng)前科技應(yīng)用的平均水平。但，當(dāng)前二維碼支付各經(jīng)營(yíng)主體各自為政，用戶(hù)需要下載安裝相應(yīng)APP，給推廣和用戶(hù)習(xí)慣帶來(lái)不便。
市場(chǎng)前景：二維碼支付在第三方支付領(lǐng)域非常成熟。但銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚處于初期階段，正在加速布局和追趕。9月22日，建設(shè)銀行推出“龍支付”，二維碼支付等產(chǎn)品也會(huì)很快面世。7月15日，工商銀行推出二維碼支付產(chǎn)品，成為首家二維碼支付的商業(yè)銀行。8月3日，人民銀行正式發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，標(biāo)志著金融監(jiān)管正式開(kāi)放二維碼支付。
2、NFC近場(chǎng)支付：當(dāng)前最安全的支付方式，為手機(jī)廠商提供巨大想象空間
特點(diǎn)：NFC支付的整個(gè)過(guò)程是通過(guò)NFC射頻通道與POS收款機(jī)連接識(shí)別后將加密信息傳輸，具有閉環(huán)特征，全過(guò)程不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，也無(wú)需輸入號(hào)和密碼，因此被視為當(dāng)前最安全的支付方式。
局限：需要手機(jī)具有NFC功能。可以說(shuō)，NFC整合手機(jī)軟件和硬件，是手機(jī)技術(shù)的一次革命。不過(guò)，2015年之后，各大手機(jī)廠商推出的新款智能手機(jī)基本上都已經(jīng)將NFC作為標(biāo)配，并積極拓展軟件和硬件的開(kāi)發(fā)與推廣。但用戶(hù)迭代新款手機(jī)需要過(guò)程，此外，還存在NFC成本高，手機(jī)廠商與線(xiàn)下實(shí)體門(mén)店存在弱關(guān)聯(lián)，推廣有難度，無(wú)法支撐NFC支付迅速普及等難題。
市場(chǎng)前景：目前，中國(guó)境內(nèi)支付市場(chǎng)，三星、蘋(píng)果已經(jīng)先于中國(guó)手機(jī)制造廠商推出SamsungPay、ApplePay。9月初，國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商華為、小米分別推出HuweiPay、MIPay。
值得注意的是，國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商的NFC近場(chǎng)支付工具，在支持綁定銀行卡的同時(shí)，還開(kāi)發(fā)了卡等本土化提升用戶(hù)粘性的功能。此外，在注重金融生態(tài)的今天，手機(jī)廠商綁定支付業(yè)務(wù)，成為其拓展業(yè)務(wù)布局的重要一環(huán)。相關(guān)消息稱(chēng)，9月27日，小米將發(fā)布新旗艦5S手機(jī)，配備全功能NFC。
3、生物識(shí)別支付：指紋、人臉、虹膜、眼紋識(shí)別實(shí)現(xiàn)支付速度以“秒”計(jì)算
特點(diǎn)：目前，具有廣泛實(shí)踐意義的生物識(shí)別支付技術(shù)，主要包括3種：人臉識(shí)別（刷臉支付）、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別（眼神支付），此外，還有筆跡識(shí)別、掌紋識(shí)別等。
當(dāng)前，對(duì)支付速度和支付安全性提出更高要求，生物識(shí)別支付具有2大優(yōu)勢(shì)：①效率更高，能夠?qū)崿F(xiàn)支付過(guò)程以“秒”計(jì)算；②安全性更高，每個(gè)人的虹膜、臉型、指紋等都具有獨(dú)一無(wú)二性，能夠極大程度地提供支付的安全性。
局限：與NFC近場(chǎng)支付相似，生物識(shí)別需要手機(jī)等支付工具具備指紋掃描、虹膜識(shí)別、攝像頭等功能。當(dāng)前，手機(jī)廠商也都正在積極在手機(jī)上拓展指紋等識(shí)別功能。
市場(chǎng)前景：生物識(shí)別支付的主要參與者仍為第三方支付企業(yè)，2015年支付寶、京東錢(qián)包、微信支付等先后推出指紋識(shí)別功能。9月19日，螞蟻金服宣布收購(gòu)總部位于美國(guó)堪薩斯市的生物識(shí)別技術(shù)創(chuàng)業(yè)公司EyeVerify。EyeVerify開(kāi)發(fā)的眼紋（EyePrintIDTM）識(shí)別技術(shù)在全球擁有獨(dú)家專(zhuān)利，億歐預(yù)測(cè)，收購(gòu)?fù)瓿珊?，支付寶將?shí)現(xiàn)支付技術(shù)的重大創(chuàng)新。
4、光子支付：對(duì)硬件要求高，市場(chǎng)應(yīng)用普及率較低
特點(diǎn)：光子支付通過(guò)手機(jī)閃光燈照射POS機(jī)上安裝的光之感應(yīng)器，進(jìn)行交易信息的傳輸、識(shí)別和驗(yàn)證。這種支付方式不要網(wǎng)絡(luò)和其他設(shè)備，因此安全性也比較高。
局限：光子支付對(duì)硬件要求高，①需要手機(jī)具備閃光燈功能；②需要收款方配備有相應(yīng)光子感應(yīng)器，目前此技術(shù)在個(gè)別城市試點(diǎn)運(yùn)行。
市場(chǎng)前景：2015年1月，平安銀行首次推出光子支付技術(shù)。2016年5月，美國(guó)支付公司OmnyPay推出光子支付，除了能完成支付選項(xiàng)，還提供商品交易的數(shù)據(jù)。整體來(lái)看，當(dāng)前光之支付的市場(chǎng)應(yīng)用普及率較低。
5、聲波支付：較為先進(jìn)的支付技術(shù)，但市場(chǎng)普及率最低
特點(diǎn)：聲波支付通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備發(fā)出類(lèi)似“咻咻咻”的聲波進(jìn)行交易指令傳輸。
局限：需要收款方配備聲波接收器，且目前市場(chǎng)上的聲波接收器的收音效果參差不齊，因此，聲波支付在國(guó)內(nèi)普及率較低。
市場(chǎng)前景：2016年8月，在香港試行螞蟻金服旗下的“未來(lái)商店”，將聲波支付和人臉識(shí)別等新潮支付方式運(yùn)用到了現(xiàn)實(shí)中。
當(dāng)前，中國(guó)支付技術(shù)創(chuàng)新面臨的難題與趨勢(shì)：
1、支付技術(shù)創(chuàng)新嚴(yán)重依賴(lài)于“黑科技”的普及程度
由于“黑科技”的前沿性、獨(dú)特性等特征，當(dāng)前支付技術(shù)創(chuàng)新也存在市場(chǎng)普及率低、推廣難度大等難題，如光子支付、聲波支付等?？梢哉f(shuō)，一定程度上，支付技術(shù)創(chuàng)新依賴(lài)于手機(jī)等科技的進(jìn)步與普及，尤其是在當(dāng)前移動(dòng)支付時(shí)代，支付的場(chǎng)景化趨勢(shì)愈加明顯，手機(jī)技術(shù)的普及和推廣與支付技術(shù)呈現(xiàn)“同頻共振”的效應(yīng)。
2、新型支付技術(shù)創(chuàng)新需要擺脫對(duì)硬件的依賴(lài)
當(dāng)前5大支付技術(shù)中，光子支付和聲波支付雖然在支付安全性上更有優(yōu)勢(shì)，對(duì)硬件的依賴(lài)較高，因此推廣難度較大，這也注定了他們只能尋求在一些特定場(chǎng)景登場(chǎng)，并且很難實(shí)現(xiàn)大規(guī)模推廣與普及。因此，逐漸擺脫對(duì)硬件的依賴(lài)，是支付技術(shù)創(chuàng)新值得長(zhǎng)期探索的難題。
8月6日，美國(guó)Visa作為第31屆里約的唯一官方指定銀行卡，推出了移動(dòng)NFC支付戒指，內(nèi)置金雅拓安全芯片和嵌入式天線(xiàn)。它用Token紀(jì)錄銀行卡的機(jī)密信息，采用Gemalto芯片，內(nèi)置NFC，可執(zhí)行非接觸式付款，并且，不使用電池?zé)o須充電，游泳運(yùn)動(dòng)員從泳池中起身就能直接去購(gòu)物。
3、推廣到深度的、廣泛的支付場(chǎng)景之中，是支付技術(shù)創(chuàng)新成敗的關(guān)鍵
無(wú)論是線(xiàn)上還是線(xiàn)下，由于支付過(guò)程的重度場(chǎng)景化特性，支付技術(shù)創(chuàng)新必然只有推廣、應(yīng)用到豐富的終端設(shè)備和應(yīng)用場(chǎng)景之中才能得到價(jià)值體現(xiàn)。然而，在很大程度上，相較于技術(shù)研發(fā)，新技術(shù)創(chuàng)造之后的推廣與接入更是難點(diǎn)所在。
4、生物識(shí)別等依賴(lài)技術(shù)的獨(dú)特識(shí)別方式，正在逐漸取代傳統(tǒng)密碼支付，并成為必然趨勢(shì)
支付環(huán)節(jié)，對(duì)安全性要求嚴(yán)苛，因此支付技術(shù)追求的是支付交易的獨(dú)一無(wú)二性，而傳統(tǒng)的密碼支付會(huì)逐漸退出市場(chǎng)。未來(lái)，支付技術(shù)的終極狀態(tài)也是交易數(shù)據(jù)的絕對(duì)安全和交易時(shí)間忽略不計(jì)，即安全與效率的絕對(duì)完善。
作者：王小蘋(píng)|來(lái)源：億歐網(wǎng)
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