卜凡德：大數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能會給中國征信業(yè)帶來新的春天 2016年09月27日10:32 來源：hexun.com|
9月23日，2016博鰲觀察創(chuàng)新峰會在京舉行。本屆峰會以“新科技、新理念構(gòu)建新金融”為主題，邀請國內(nèi)外專業(yè)人士就如何充分利用科技與業(yè)態(tài)創(chuàng)新，推動金融發(fā)展、促進(jìn)中國金融改革與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展等問題進(jìn)行深度探討。
峰會當(dāng)日下午的第二場嘉賓對話以“從到人工：真正風(fēng)口已經(jīng)到來”為主題，五位行業(yè)圍繞話題進(jìn)行了討論。飛貸金融科技副總裁卜凡德在討論中談到，他認(rèn)為大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合，應(yīng)該可以為我國征信體系的建設(shè)開創(chuàng)一個不一樣的局面，能夠為征信的帶來新的春天，從而進(jìn)一步推動整個金融行業(yè)進(jìn)入一場饕餮盛宴。
飛貸金融科技副總裁卜凡德
以下為卜凡德的發(fā)言實錄：
主持人：大數(shù)據(jù)提出的時間比人工智能早很多，人工智能就我的理解是一個算法，如果沒有好的人工智能，你的數(shù)據(jù)再全再多，都得不到任何的結(jié)論，但是如果你沒有一個好的數(shù)據(jù)來源，沒有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源的話，你的人工智能算法再精確，也無法給出準(zhǔn)確的信息，所以這兩者是相輔相成缺一不可。從大數(shù)據(jù)和人工智能這兩個詞，主要是從科技領(lǐng)域開始發(fā)起的，不管是IBM還是谷歌，都給大家描繪了一個從如果人工智能發(fā)展起來，人類會進(jìn)入更好的社會局面，但我們知道這都是在自然科學(xué)領(lǐng)域提出來的，作為一個典型的社會科學(xué)，人工智能這么一個概念在金融領(lǐng)域是否能夠有很好的應(yīng)用呢？也就是說我們現(xiàn)在如何在金融領(lǐng)域推進(jìn)人工智能，它目前的進(jìn)展是什么，包括它未來會往哪個方向發(fā)展，我想聽聽在座各個嘉賓的想法。
卜凡德：關(guān)于大數(shù)據(jù)還有人工智能，我大概有三個方面的看法，第一個，它是一個不斷從量變到質(zhì)變的過程，人工智能確實是一種算法，它整個的發(fā)展實際上是隨著技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展，之前可能非常簡單，隨著現(xiàn)在云計算技術(shù)不斷的發(fā)達(dá)，它也變得可以在應(yīng)用的場景也非常多，這是我的第一個看法。第二個，我覺得人工智能一定要跟實際的應(yīng)用相結(jié)合，如果不跟實際應(yīng)用結(jié)合，它就是簡單的一種算法而已，剛才前面幾位嘉賓也在舉相關(guān)的例子，我也舉一個例子，比如現(xiàn)在最近大家說的比較多的人臉識別技術(shù)，實際上人臉識別是人工智能里面一個屬于生物特征識別的一個分支，我們看到實際上這個理論提出來是在上世紀(jì)六十年代，但是那個時候只是理論而已，到開始進(jìn)入研究階段是到了八十年代，我們可以看到，真正的商用也就是這一兩年的事，實際上它受制于整個的IT技術(shù)、整個的運算能力，所以導(dǎo)致它沒有辦法很早的投入應(yīng)用，隨著科技的發(fā)展，隨著它在能夠應(yīng)用的場景越來越多，比如剛才王總說像銀行的開戶，現(xiàn)在我看很多銀行有智能開卡的機器終端，都可以用刷臉的技術(shù)，包括現(xiàn)在一些也在用刷臉的技術(shù)識別等等，所以我覺得一定要跟實際的應(yīng)用結(jié)合；第三個，這是一個過程，因為剛才我們也探討了，到底將來會走向哪里，我認(rèn)為它還是會隨著科技的發(fā)展，以及我們對于這種應(yīng)用的理解，來決定人工智能到底會走向何方。
主持人：金融實際上是一個充滿不確定的過程，人工智能恰恰在這方面能幫助人類解決這個問題。我們把金融劃成兩個大的方面，一個是投資一個是融資，在這兩個方面我相信人工智能都能起到很好的作用，剛才各位在介紹的時候我提到了這兩個，現(xiàn)在我想在這兩個方面再深入的探討一下。我們先把融資這個方面說一下，再融資方面，大家首先想起人工智能最容易應(yīng)用的地方就是對風(fēng)險的識別，對征信的積累，美國每一個人基本上都是有征信數(shù)據(jù)的，中國人民銀行所建立的央行征信系統(tǒng)也在往這方面去努力，希望把美國的這套技術(shù)應(yīng)用過來，這個問題我想問一下卜總和王總，就是說人工智能和大數(shù)據(jù)在我們進(jìn)一步的做風(fēng)險識別，把征信做得更好的方面上，您覺得有什么更好的應(yīng)用以及怎么去做？
卜凡德：我覺得這是一個非常有意思的話題，之前探討大數(shù)據(jù)探討得非常大，實際上我來之前看到這個問題，我想了一下，我有一個觀點想表達(dá)，我個人認(rèn)為大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合，應(yīng)該會給咱們國家的征信體系的建設(shè)開創(chuàng)一個不一樣的局面，可以說會帶來新的征信的春天，從而進(jìn)一步推動整個金融行業(yè)進(jìn)入一場饕餮盛宴，我為什么用這兩個詞來說這件事呢？實際上我有幾個觀點，第一個是由于目前我們國家整個征信的局面造成的，首先大家都知道咱們國家人行的征信體系，全國14億人，實際上只有三億多人是有征信報告的，即使是人行的征信，它所反映出的是這些人在銀行里面的金融交易行為，但實際上我們現(xiàn)在看到在方方面面都會體現(xiàn)出我們有很多的數(shù)據(jù)信息，比如說現(xiàn)在很多人在看，說我們的航空信息，我們現(xiàn)在銀聯(lián)的交易信息，我們的學(xué)歷信息等等，實際上每個人從出生就有各種各樣的數(shù)據(jù)，其實數(shù)據(jù)本身是沒有用的，怎么樣把這些數(shù)據(jù)運用起來？我個人認(rèn)為應(yīng)該借助人工智能，剛才我們在探討人工智能概念的時候，我們也在舉一些例子，在這些方面，其實我們看到不僅僅是人行征信，我們現(xiàn)在也看到一些商業(yè)化的征信機構(gòu)在這方面開始在大量的嘗試，都想做一些特殊的模型，進(jìn)而能夠形成征信體系，如果在這方面我們真的能夠作出一些與眾不同的東西，我相信對于金融行為是非常有幫助的，這是我想表達(dá)的第一點，就是由于征信這個局面造成的。
第二個，我覺得現(xiàn)在整個金融行業(yè)的發(fā)展，特別是因為剛才上一個話題是普惠金融，包括微金融的整個發(fā)展，對于這方面的需求是非常迫切的，而且也在不斷的做很多的嘗試，我們做了一款，隨借隨還的手機APP貸款，我們在做的時候可以快速的給客戶一個授信，實際背后靠的就是大數(shù)據(jù)的模型，我們說因為征信的局面，我們也在應(yīng)用一些不同的數(shù)據(jù)，除了人行征信之外，我們也在試圖用人工智能的方式怎么樣在征信方面做一些補充，特別在風(fēng)控方面，我可以給大家舉一下我們應(yīng)用的例子，比如說圖象處理，我們?nèi)呙枰粋€身份證，這就是最簡單的人工智能，它就是圖文識別技術(shù)，還有我們也運用了刷臉的技術(shù)來識別活體，進(jìn)而把人像跟身份證進(jìn)行比對，第二是運用到?jīng)Q策引擎里面去，它里面部署的規(guī)則也好，評分臺也好，其實就是智能的審批系統(tǒng)，它替代了以前人工的審批，我們這樣的一個審批不僅僅帶來的是效率上的提升，我們以前傳統(tǒng)的審批可能需要一兩百個風(fēng)控人員，可能用了兩個引擎就把這些人替代掉了，一個是放欺詐的引擎，一個是信用決策的引擎。
另外，對于大數(shù)據(jù)的獲取到整個的加工應(yīng)用，直到最后形成模型，輸出結(jié)果，整個過程里面對于無論軟件、硬件包括人才的投入都非常的巨大，所以說，我說它是一個春天，但是我個人認(rèn)為其實未來是充滿希望的，可以沿著這個方向和道路不斷探索，我相信人工智能為推動金融的應(yīng)用和繁榮能夠起到一個非常大的助推作用。謝謝！
主持人：今天我們非常榮幸有五位業(yè)內(nèi)的專家在這個地方，有來自與傳統(tǒng)金融行業(yè)的，也有來自于新金融行業(yè)的，也有對這個領(lǐng)域研究非常深刻的學(xué)者，接下來的時間里面我想做一個思維的碰撞，各位相互之間可以問一些問題。
王鵬虎：我想問一下卜總，因為我們總在講傳統(tǒng)金融機構(gòu)是即將死亡的恐龍，新金融會怎么樣怎么樣，但是現(xiàn)在我的問題就是說為什么我們活得越來越好，而新金融、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在日子過得好象越來越清淡，到底是落后的打敗了先進(jìn)的，還是說我們扼殺了新生事物？
卜凡德：這個問題聽起來是蠻尖銳，但實際上對于我們來講，恰恰這不是一個問題。我剛才介紹了一下我們飛貸，實際上我們利用互聯(lián)網(wǎng)化的大數(shù)據(jù)技術(shù)，做了一個手機APP的貸款，這個貸款實際上應(yīng)用到中小主或者是個人消費者可以在短短的兩三分鐘之內(nèi)，就能獲得一個授信額度，最高授信是30萬，而且這個額度一旦授予之后他可以終身使用，我們資金的另外一段對接的就是銀行，我們對接了一些大的金融機構(gòu)，所以我們實際上并不是誰打敗了誰，而是我覺得把手握在了一起變成了好朋友。我們現(xiàn)在理解我們做的是FinTech，因為我們一段對接的就是持牌機構(gòu)，另一端對接的市面上大量具有小微需求的資金的使用者，而對我來說，我做的是服務(wù)，我做的是風(fēng)控，我做的是這里面的科技，把產(chǎn)品設(shè)計好，飛貸科技成立六年以來，而且我們都是對接比較大的銀行，實際上這幾年來大概已經(jīng)合作的資產(chǎn)超過了兩百億，在這個過程當(dāng)中，實際上銀行是沒有產(chǎn)生過一分壞帳的，這個過程包括我們現(xiàn)在打造嶄新的飛貸的APP產(chǎn)品，實際上就是利用互聯(lián)網(wǎng)化的大數(shù)據(jù)，剛才我們探討的有各種來源的大數(shù)據(jù)，同時輔助了一些人工智能的科技，然后打造出這樣一個APP。這么多年來，我們沒有在社會上去融過資，實際上我們做的事就是跟金融機構(gòu)合作，就是把金融機構(gòu)的錢怎么通過我的科技、我的產(chǎn)品放到民間去，在這方面，我們認(rèn)為我們是有優(yōu)勢的，我實際上跟傳統(tǒng)的金融是很緊密的結(jié)合，是好朋友的關(guān)系，我們現(xiàn)在非常希望跟更多的金融機構(gòu)去合作。
主持人：非常感謝幾位的分享，最后每位用簡短的一兩句話，大概說一下在未來五年里面，在您這個領(lǐng)域里面人工智能和大數(shù)據(jù)會產(chǎn)生什么樣的影響和后果。
卜凡德：金融本質(zhì)最核心的東西是風(fēng)控，在我們這個產(chǎn)品里面應(yīng)用更多的就是在風(fēng)控方面，其實對于未來我覺得不存在預(yù)測的問題，因為我們現(xiàn)在已經(jīng)在做各種嘗試，我覺得從趨勢上來說，我個人認(rèn)為大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合對于我們這個行業(yè)起碼有幾點幫助，第一個就是我認(rèn)為效率極大的提升，因為用人工智能對大數(shù)據(jù)能夠加工的量是非常大的，它的決策效率是非常高的，替代了人工的一些基本操作和決策，所以效率會大大提升，我的第二個看法就是說在對于風(fēng)控的精準(zhǔn)的控制上會提到非常大的幫助作用，實際上我覺得對于人去做風(fēng)控，每一個人都會有自己主觀的看法和偏差，但是用數(shù)學(xué)、用大數(shù)據(jù)、用智能，然后用一些模型去判斷風(fēng)險，去控制風(fēng)險，可以令風(fēng)險的控制和判斷更加精準(zhǔn)。
責(zé)任編輯：田文杰
