生物識(shí)別大數(shù)據(jù) 將為監(jiān)管提供支撐 2016年09月14日10:20 來源：中國安防行業(yè)網(wǎng)|
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)制定的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露近日正式征求意見，這將是國內(nèi)首部互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。分析人士稱，一方面，國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管范圍，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，在線信貸更成為近年來的焦點(diǎn)。
A機(jī)構(gòu)頻頻推出在線信貸產(chǎn)品
在線信貸是指在線獲取借款人、在線審批、在線放款。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，在線信貸更成為近來的焦點(diǎn)。記者從深圳市場(chǎng)了解到，深圳的各大銀行、小貸、消費(fèi)金融及P2P都爭(zhēng)相推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)，包括征信機(jī)構(gòu)、技術(shù)提供商、數(shù)據(jù)方、催收機(jī)構(gòu)、綜合服務(wù)平臺(tái)在內(nèi)的相關(guān)行業(yè)發(fā)展也十分迅速。
深圳的各大商業(yè)銀行近年來紛紛推出網(wǎng)貸新模式。傳統(tǒng)模式下，客戶從申請(qǐng)貸款、遞交資料到貸款審批和發(fā)放至少需要3個(gè)工作日以上的時(shí)間，而推出網(wǎng)貸模式后，完成審批放款時(shí)間大幅縮減，從幾分鐘到最快60秒便可以完成一宗小額貸款需求的審批。
作為深圳本土股份制銀行，平安銀行已經(jīng)陸續(xù)推出平安好車、平安好房以及陸金所等具有互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的金融平臺(tái)。此外，從助力百萬中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)到橙e網(wǎng)開創(chuàng)“熟人生意圈”模式，從平安直通銀行“橙子銀行”的正式上市到在業(yè)內(nèi)首推“口袋社區(qū)”平臺(tái)，該行一直在不斷加快與互聯(lián)網(wǎng)“聯(lián)姻”的步伐。
深圳另一家本土股份制銀行招商銀行則推出了國內(nèi)首款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“閃電貸”，客戶通過手機(jī)在線自助申請(qǐng)貸款。據(jù)悉，只要客戶符合招行“閃電貸”貸款申請(qǐng)資格，通過該行手機(jī)銀行即可在線申請(qǐng)貸款，最快60秒完成審批放款。
深圳的消費(fèi)金融公司在近兩年更是發(fā)展迅猛。截至目前，除了獲得批復(fù)的招商銀行旗下的招聯(lián)，還有上百家未獲得牌照但正在從事這個(gè)行業(yè)的公司。另外，正在等待監(jiān)管批復(fù)的數(shù)家深圳消費(fèi)金融公司名單很快就要揭曉。
來自美國在線信貸自律組織OLA（OnlineLendersAlliance）董事長兼首席執(zhí)行官LisaMcGreevy告訴記者，近年來，美國的在線信貸發(fā)展迅速。根據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，智能手機(jī)的普及率在美國達(dá)到70%，其中每10個(gè)人里面，就有4個(gè)通過手機(jī)使用金融服務(wù)。
“在美國銀行外的約500億美元的放貸市場(chǎng)中，線上和線下的比例已經(jīng)發(fā)生反轉(zhuǎn)——在過去一年里，美國在線信貸市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)286億美元，其中短期貸款和分期貸款規(guī)模170億美元，市場(chǎng)間信貸66億美元，企業(yè)貸款規(guī)模50億美元?！盠isaMcGreevy說。
“中國的在線信貸市場(chǎng)就像一個(gè)廣闊而原始的西部，特別是深圳、上海這樣的一線城市，小微企業(yè)眾多，年輕白領(lǐng)的數(shù)量龐大，在線信貸在這些城市具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間?！盠isaMcGreevy甚至認(rèn)為，相比美國，在線信貸在中國的發(fā)展空間更大。
B在線信貸將迎來爆發(fā)期
大型垂直搜索平臺(tái)融360CEO葉大清告訴記者，美國上世紀(jì)八十年代中期利率市場(chǎng)化，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，中國正在經(jīng)歷類似的時(shí)期。他判斷中國會(huì)迎來消費(fèi)金融行業(yè)的黃金十年，再疊加移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和趨勢(shì)，因此在線信貸將迎來爆發(fā)，或?qū)⒃诮衲瓿^萬億規(guī)模。
在過去4年，僅在融360平臺(tái)上的貸款申請(qǐng)就超過3萬億元，獲批3000億元。這個(gè)數(shù)字預(yù)計(jì)在今年將有更大幅度的增長。
“在線信貸是中國普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，它的發(fā)展將惠及每個(gè)人。”葉大清認(rèn)為，在線信貸的發(fā)展將讓那些無法被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群，包括學(xué)生、農(nóng)民、老人和藍(lán)領(lǐng)工人在內(nèi)的龐大群體都能夠充分享受現(xiàn)代金融的便利，實(shí)現(xiàn)真正的普惠金融。
對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)來說，與傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)相比，在線信貸優(yōu)點(diǎn)明顯：一是可根據(jù)在線數(shù)據(jù)庫快速對(duì)客戶需求進(jìn)行定位，并推介符合其個(gè)性化的產(chǎn)品；二是在能夠通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行快速模型分析，加強(qiáng)風(fēng)控；三是節(jié)省線下網(wǎng)點(diǎn)成本，提高轉(zhuǎn)化率；四是數(shù)據(jù)模式運(yùn)作，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。
“但是，在線借貸也必須實(shí)現(xiàn)兩個(gè)突破才能廣泛應(yīng)用：一是必須解決交互技術(shù)問題，保障用戶的體驗(yàn)；二是風(fēng)控要過關(guān)，因?yàn)楸憷瑫r(shí)會(huì)造成違約成本較低的問題?！比~大清說。
由于國內(nèi)信貸監(jiān)管的要求，目前線下有先天優(yōu)勢(shì)?！暗珡拈L遠(yuǎn)來看，隨著用戶轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端上，信貸從線下轉(zhuǎn)移到線上將是發(fā)展的必然趨勢(shì)?！瘪R上消費(fèi)金融首席數(shù)據(jù)官劉志軍這樣預(yù)測(cè)。
C技術(shù)和行業(yè)生態(tài)逐漸成熟
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，中國的金融監(jiān)管思路也正在逐步放開。2015年12月25日，央行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（下稱《通知》）稱，提供個(gè)人銀行賬戶開立服務(wù)時(shí)，有條件的銀行可探索將生物特征識(shí)別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開戶申請(qǐng)人身份信息的輔助手段。這一《通知》被視為央行承認(rèn)了“技術(shù)”的有效性，并一定程度上放開遠(yuǎn)程開戶。
前海微眾銀行一名不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，微眾銀行成立之初的理想模式是通過互聯(lián)網(wǎng)形式實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，但遠(yuǎn)程開戶被禁后，截至目前，并未取得任何實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
“遠(yuǎn)程開戶不能破冰，微眾銀行由此落入后繼乏力、業(yè)務(wù)拓展困難的尷尬境地。如果央行能放開遠(yuǎn)程開戶，會(huì)大大推動(dòng)微眾銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)程?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士如是說。
記者留意到，緊隨《通知》的出臺(tái)，很多公司隨推出了生物的相關(guān)，例如，騰訊社交網(wǎng)絡(luò)事業(yè)群旗下的優(yōu)圖團(tuán)隊(duì)的定位就是專攻生物識(shí)別技術(shù)；螞蟻金服正通過旗下“柒車間”布局生物識(shí)別技術(shù)，研究人臉、指紋、聲紋、虹膜、筆跡等多重因子驗(yàn)證的可能性。
“可以預(yù)想，不出一年，在好萊塢大片中出現(xiàn)的人臉、聲音、虹膜等生物識(shí)別技術(shù)，將會(huì)陸續(xù)在中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中成為現(xiàn)實(shí)，這些技術(shù)和監(jiān)管上的突破，都將為在線信貸業(yè)務(wù)的快速展開提供技術(shù)基礎(chǔ)?！比~大清稱。
葉大清告訴記者，融360也正努力搭建一個(gè)開放的技術(shù)平臺(tái)。融360去年就宣布與專注于人工智能的原創(chuàng)技術(shù)公司——商湯科技達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，將來雙方致力于生物識(shí)別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用，并將于近期推出人臉識(shí)別云服務(wù)2.0版本。
“商湯科技所擁有的人臉識(shí)別準(zhǔn)確率高達(dá)99.15%，領(lǐng)先Facebook人臉識(shí)別算法DeepFace的97.35%，也超過了人眼的97.53%?！比~大清說。
經(jīng)融360測(cè)算，未來“大數(shù)據(jù)風(fēng)控+人臉識(shí)別”技術(shù)之后，理論上5萬元以下小額貸款可以省掉大部分人工審核，將身份核實(shí)的成本降低至20%，在公開測(cè)試中準(zhǔn)確率高于人工識(shí)別。
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